Индивидуальный предприниматель может претендовать на получение кредитных каникул двумя способами.

• Как представитель малого или среднего бизнеса, если его деятельность связана с отраслями, пострадавшими от санкций (Постановление Правительства РФ № 337 от 10.03.2022).
• Как гражданин, если у него оформлен потребительский кредит на сумму до 350 тыс. рублей.

В первом случае ИП подает в банк следующие документы:

• заявление о предоставлении отсрочки по платежам (лично, по телефону или в своем кабинете на сайте банка);
• документ, подтверждающий снижение доходов за предыдущий месяц на 30% и более (справка из налоговой).

Во втором случае также необходимо предъявить в банк заявление о предоставлении отсрочки по платежам (лично, по телефону или в своем кабинете на сайте банка), однако доход подтверждать не нужно. Достаточно указать в заявлении код деятельности в соответствии с указанным в едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей ОКВЭД при условии, что он входит в перечень пострадавших от санкций отраслей.

Напоминаем, что с 2022 года предоставление документов для оформления кредитных каникул является не обязанностью, а правом заемщика. Банк может сам запросить нужную информацию в Федеральной налоговой службе, Пенсионном фонде Российской Федерации, Фонде социального страхования Российской Федерации.

Кредитные каникулы для бизнеса могут быть предоставлены в рамках действия 106-ФЗ, имеющего ограниченный срок действия. Для ИП, в отличие от ООО, доступна опция выбора гашения части платежа по кредиту. Требования для МСП для получения отсрочки по платежам:

• заемщик должен находиться в Реестре МСП;
• ОКВЭД заемщика должен быть в перечне, утвержденном Правительством РФ;
• кредитный договор должен быть заключен до 01.03.2022.

Чтобы малому или среднему бизнесу получить отсрочку по платежам кредита, в банк должен обратиться человек, занимающий высшую административную должность в компании. В заявлении необходимо указать:

• название организации;
• ее фактический адрес;
• ИНН;
• конкретный вид кредита и номер договора;
• основание для кредитных каникул, дату начала и окончания отсрочки, общий срок ее действия;
• информацию о приостановке платежей.

Сотрудник банка может предложить вам шаблон подобного заявления, который нужно будет заполнить.

Кредитные каникулы можно сравнить с отпуском за свой счет. Заемщик получает отсрочку по платежам, но проценты банк начисляет и плюсует к основному долгу. Их все равно придется заплатить, но кредитор получает время на восстановление платежеспособности. Максимальный срок кредитных каникул – 6 месяцев.

Реструктуризация не отменяет ежемесячный платеж, но уменьшает его до посильного размера. Процентная ставка сохраняется, но долг растягивается во времени, поэтому погашать его легче. Этот вариант снижения долговой нагрузки распространяется на весь срок действия кредитного договора.

Что лучше, кредитные каникулы или реструктуризация, зависит от личных обстоятельств заемщика.

• К первому варианту есть смысл прибегать, если финансовые трудности временные либо возникли по независящим от вас причинам (пандемия, санкции). Такая отсрочка даст передышку и менее негативно повлияет на кредитную историю.
• Если кредитные каникулы не решат проблему, используйте реструктуризацию кредита. Она хоть и подпортит вашу репутацию заемщика, зато позволит избежать просрочек.

Кредитная история – это досье, в котором собрана информация обо всех кредитных обязательствах заемщика: в какие банки и финансовые учреждения обращался, какие суммы занимал, насколько аккуратно погашал платежи, были ли задержки. Чем безупречнее репутация клиента, тем проще ему взять кредит в следующий раз.

Если вы оформляете кредитные каникулы – это тоже отображается в кредитной истории. Такая отсрочка портит вашу репутацию как заемщика. Банк воспринимает её как сигнал о нестабильности вашего финансового положения. Для него это риск, поэтому при последующих обращениях вам могут отказать в займе или предложить более высокую процентную ставку.

Наш совет – пользуйтесь отсрочками только в крайнем случае. Если ситуация некритичная и есть возможность сократить другие расходы, продолжайте погашать кредит. Так вы избежите негативного влияния кредитных каникул на кредитную историю.

• отсрочку платежей в погашение основного долга и процентов на срок льготного периода
• в течение срока действия кредитных каникул не начисляются неустойки (штрафы, пени) за неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору
  
• возможность досрочного погашения суммы (части суммы) кредита без прекращения льготного периода
• Возможность предоставления документов, подтверждающих участие в СВО, как на момент обращения, так и не позднее срока окончания льготного периода

В случае несоответствия условиям предоставления кредитных каникул по 377-ФЗ и ст. 7.3 106-ФЗ, заемщик может обратиться за реструктуризацией по внутренним программам банка.

·       возможность предоставления документов, подтверждающих участие в СВО, как на момент обращения, так и не позднее срока окончания льготного периода. 

1. Заемщик - ООО включен в единый Реестр субъектов малого и среднего предпринимательства;    
2. Кредитный договор с банком заключен до даты мобилизации/дня подписания контракта;
3. Требование о предоставлении кредитных каникул (льготного периода) подано до 31.12.2023 г. включительно;
4. Дата начала льготного периода:

• для ООО - по указанию заемщика, но не ранее 21.09.2022 года. Если не указана заемщиком – дата направления обращения об установлении льготного периода в банк
• • для ИП – по кредитным линиям не ранее даты направления заемщиком требования об установлении льготного периода; по единовременным кредитам - по указанию заемщика, но не ранее 21.09.2022 года. Если не указана заемщиком – дата направления обращения об установлении льготного периода в банк
  

Кредитные каникулы для предпринимателей-участников специальной военной операции – это возможность приостановить выплаты по действующему кредитному договору с банком. Они могут быть предоставлены как в порядке, определенным законодательством РФ (377-ФЗ и ст. 7.3 106-ФЗ), так и в рамках собственных программ банка.  

Для всех действующих заемщиков малого бизнеса программы реструктуризации предусматривают: 

• Отсрочку платежей на срок от 3 до 6 месяцев включительно
• Пролонгацию срока кредитного договора (при необходимости)
  

• Для заемщиков-индивидуальных предпринимателей, мобилизованных в ВС РФ или заключивших контракт – предоставляются на срок мобилизации/контракта + 30 календарных дней
  
• Для заемщиков - ООО, если мобилизован единственный участник (владелец) ООО, который одновременно в период с 21 сентября 2022 года до дня мобилизации является руководителем общества, а сама компания входит в реестр МСП – предоставляются на срок мобилизации участника общества + 90 календарных дней

Срок льготного периода может быть продлен на время, пока заемщик/участник общества находится в стационаре на излечении от ранений, травм, контузий или заболеваний, полученных в ходе специальной военной операции, а также на время, пока участник СВО признан безвестно отсутствующим.